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신용 및 신용정보

신용의 정의

  • 신용이란 현재 시점에서 어떤 재화를 차용 또는 이용한 후 일정 시간이 경과한 미래 시점에 재화의 가치를 지급할 것을 약정할 수 있는 능력을 말합니다. 여기서 재화는 현금, 제품 또는 서비스 등 실제 생활에 이용되는 모든 것들이 해당됩니다.
  • 미래시점에서 지급을 약정한다는 것은 현재의 자산 가치 혹은 지불 능력을 근거로 미래의 상환 능력을 측정하여 그 한도만큼을 약정한다는 것입니다.
  • 따라서, 신용은 현재의 본인 가치를 기준으로 미래의 예상 가치만큼을 추가하여 소비할 수 있는 능력이라고 할 수 있습니다.
  • 또한, 신용거래라 함은 이러한 신용을 바탕으로 상호간에 발생하는 거래를 뜻하며, 이는 개인과 개인, 개인과 법인, 법인과 법인 등 거래 주체에 따라 구별될 수 있습니다.

신용이란?

능력1 미래의 지불 능력을 현재가치로 전환하여 미리 사용하는 능력 + 능력2 한 사람의 재무가치이며 동시에 동원할 수 있는 총 재무능력 능력1 미래의 지불 능력을 현재가치로 전환하여 미리 사용하는 능력 + 능력2 한 사람의 재무가치이며 동시에 동원할 수 있는 총 재무능력

신용정보

  • 신용정보의 정의 : 금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용도와 신용거래능력 등을 판단할 때 필요한 정보로서 식별정보, 신용거래정보, 신용도 판단정보, 신용거래능력 정보 등을 말합니다.
    식별정보
    특정 신용정보주체를 식별할 수 있는 정보로서, 개인의 성명·주소·주민등록번호 등과 기업 및 법인의 상호·법인등록번호 등에 관한 사항
    신용거래정보
    신용정보주체의 거래내용을 판단할 수 있는 정보로서, 대출, 보증, 담보제공, (가계)당좌거래, 신용카드, 할부금융, 시설대여와 금융거래 등 상거래와 관련하여 그 거래의 종류, 기간, 금액 및 한도 등에 관한 사항
    신용도 판단정보
    신용정보주체의 신용도를 판단할 수 있는 정보로서, 금융거래 등 상거래와 관련하여 발생한 연체, 부도, 대위변제, 대지급과 거짓 등의 부정한 방법에 의한 신용질서 문란행위와 관련된 금액 및 발생·해소의 시기 등에 관한 사항
  • CB의 신용정보란?
    CB의 신용정보수집 * 대출/카드사용등 - CB의 신용정보가공 * 신용보고서/신용평점 - CB의 신용정보유통 * 금융/신용회사제공 CB의 신용정보수집 * 대출/카드사용등 - CB의 신용정보가공 * 신용보고서/신용평점 - CB의 신용정보유통 * 금융/신용회사제공
  • CB(Credit Bureau)란?
    • "신용평가회사"를 의미하는 것으로서 은행, 카드사, 보험사, 캐피탈, 저축은행 등의 금융기관과 백화점, 통신사, 전기/가스회사 등 비금융기관, 그리고 국세, 관세, 지방세 등 공공기관이 제공하는 신용거래 내역 및 관련 신용정보를 수집한 후, 이를 평가 및 가공하여 신용정보이용자에게 제공하는 회사를 말합니다. 또 이러한 CB에서 관리하고 제공하는 정보를 CB정보라 합니다.
  • "CB정보" 와 "일반적인 신용정보(은행연합회에서 집중관리하는 정보)“ 와의 차이점
    CB정보
    일반적인 신용정보 범위에서 벗어나 금융거래자의 현황(재산소유, 직업, 소득 등) 및 거래이력(상환이력,금융거래회수) 등 금융거래와 관련한 적극적인 정보까지도 포함함으로써 개인의 신용도를 좀 더 면밀하게 표현(CB정보는 수치화 및 등급화로 제공)
    신용정보
    금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 식별, 신용도, 신용거래능력 등의 판단을 위하여 필요한 정보
  • CB사별 주요 평가요소 반영비중
    CB사별 주요 평가요소 반영비중 : 평가요소, 반영비중(나이스평가정보, 서울신용평가정보, 코리아크레딧뷰로) 정보 제공
    평가요소 반영비중
    나이스평가정보 서울신용평가정보 코리아크레딧뷰로
    상환이력정보 40% 35% 28%
    현재부채수준 23% 30% 28%
    신용거래기간 11% 11% 14%
    신용형태정보 26% 24% 32%
  • 신용정보이용회사의 CB신용정보 활용
    • 신용정보이용회사에서는 신용평가회사로부터 획득한 신용보고서(credit report) 및 신용평점(credit score)을 이용하여 거래 여부 등을 판단하게 됩니다. 그리고 신용정보이용회사를 통하여 거래가 일어난 신용정보는 다시 신용평가회사에 전달 되어 신용도를 평가 할 수 있는 중요한 자료로 이용됩니다.
      예를 들어, A은행과 B카드사는 같은 신용평가회사에 정보를 제공하고 신용보고서를 받아보고 있습니다.
      개인고객이 A은행에 대출 신청을 했을 경우, A은행은 신용정보평가회사를 통해 고객이 B카드사를 상대로 성실한 신용거래를 한 모습을 반영한 신용보고서를 참조합니다.

      따라서, 순수하게 A은행만의 정보를 토대로 고객의 신용을 평가했을 때보다 우량한 정보를 바탕으로 고객의 신용을 평가할 수 있게 됩니다.

      한국신용정보원(은행, 상호저축, 통신, 공공기록, 유통, 보험, 캐피탈, 카드사, 은행) 으로 부터 CB정보 Credit Bureau (신용평점 & 리포트)을 이용 한국신용정보원(은행, 상호저축, 통신, 공공기록, 유통, 보험, 캐피탈, 카드사, 은행) 으로 부터 CB정보 Credit Bureau (신용평점 & 리포트)을 이용

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