중학교 생활 금융
나래이션 : 열 두 번째 시간 ‘돈을 잘 빌리려면?’

나래이션 : 허생은 변 부자에게 인사하며 말했습니다.
허생 : 내가 집이 가난해서 무얼 좀 해 보려고 하니, 만 냥을 빌려 주시기 바랍니다.
변 부자 : 그러시오.
나래이션 : 변부자는 허생에게 당장 만 냥을 내주었습니다. 허생은 감사하다는 인사도 없이 가 버렸습니다. 허생이 나가자, 주위 사람들 모두가 무슨 영문인지 변 부자에게 물었습니다.
변 부자 : 남에게 무엇을 빌리러 오는 사람은 자신에 대해 과장하고, 신용을 자랑하면서도 비굴한 빛이 얼굴에 나타나기 마련이다. 그런데 저 객은 형색은 허술하지만, 말이 간단하고, 눈을 오만하게 뜨며, 얼굴에 부끄러운 기색이 없는 것으로 보아, 재물이 없이도 스스로 만족할 수 있는 사람이다. 안 주면 모르되, 이왕 만 냥을 주는 바에 성명은 물어 무엇을 하겠느냐?
나래이션 : 이탈리아 베니스에 거주하는 상인 안토니오는 절친한 친구인 베사니오의 결혼 자금을 마련하기 위해 고리대금업자인 샤일록을 찾아갔습니다. 샤일록을 찾아간 안토니오는 베사니오의 결혼 자금을 빌리는 데 성공하지만 빌린 돈을 기한 내 상환하지 못할 때에는 안토니오 소유의 선박 또는 심장에서 가까운 살 1파운드를 떼어 주어야 한다는 계약서에 서명을 하게 됩니다.
현명혜 : 경제생활을 하다 보면 돈이 들어오는 시기와 나가는 시기가 서로 다른 경우가 발생할 수 있으며 이러한 경우에 은행과 같은 금융 회사들로부터 돈을 빌려 쓰기도 합니다. 문제는 약속한 기한 안에 빌린 돈을 갚아야 하며, 돈을 빌린 대가로 이자를 지불해야 한다는 점입니다. 따라서 돈을 빌려 쓸 때에는 갚을 수 있는 시점과 지불해야 할 이자에 대하여 잘 따져 보아야 합니다. 이번 시간에는 대출의 의미와 필요성, 그리고 대출의 종류와 장단점에 대해 알아보도록 하겠습니다.

나성실 : 첫 번째 주제. 대출의 의미와 종류
현명혜 : 허생과 안토니오의 공통점은 다른 사람으로부터 돈을 빌렸다는 점입니다. 그렇다면 변 부자와 샤일록의 공통점은 무엇일까요?
나성실 : 음~ 돈을 빌려 주었다는 점인 것 같은데요?
현명혜 : 네 맞아요. 이처럼 다른 사람에게 돈을 빌려 주는 것을 대출이라고 합니다. 다른 사람들로부터 돈을 빌린 경우에는 대가를 지불해야 합니다. 돈을 빌려 준 사람이 만일 그 돈을 빌려 주지 않았다면 이를 이용해서 일정한 수익을 얻을 수 있기 때문입니다. 돈을 빌린 대가로 지불하는 금액을 대출 이자라고 하는데, 대출 이자는 사전에 약속한 대출 이자율에 빌린 금액을 곱한 것입니다.
나성실 : 팀장님! 대출에도 여러 종류가 있던데요?
현명혜 : 네. 그렇습니다. 크게 담보 대출과 신용 대출로 나눌 수 있어요. 돈을 빌려 준 사람의 입장에서는 대출해 준 돈을 받지 못할 위험이 있기 때문에 대출해 준 금액에 상응하는 물건을 약속의 징표로 요구하게 됩니다. 이를 담보라고 하고, 담보 제공을 통해 대출이 이루어지는 경우를 담보 대출이라고 합니다.
나성실 : 음~ 그러니까 안토니오가 샤일록에게 대출을 받기 위해 제때 돈을 갚지 못할 경우 자신의 선박 또는 살 1파운드를 제공하기로 한 것은 담보 대출에 해당하는 군요.
현명혜 : 그렇습니다.
현명혜 : 일정한 조건의 담보물을 제공하고 대출을 받는 담보 대출과는 달리 본인의 신용만으로 대출을 받는 경우가 있습니다. 이를 신용 대출이라고 합니다.
나성실 : 그렇다면 변 부자가 허생의 사람됨을 믿고 어떠한 담보도 요구하지 않고 1만 냥을 빌려 준 것은 신용 대출에 해당하겠네요.
현명혜 : 맞습니다.
현명혜 : 일반적으로 돈을 빌려 주는 사람의 입장에서는 신용만으로 빌려 주는 신용 대출보다는 담보물이 있는 담보 대출이 좀 더 안전한 대출 방식입니다. 따라서 이자율을 적용할 때에도 담보 대출의 이자율이 신용 대출의 이자율보다 낮습니다.

나성실 : 두 번째 주제. 신용 대출과 담보 대출의 금리 비교해 보기
현명혜 : 전국은행연합회에서는 은행들의 가계 대출 금리를 비교해 볼 수 있도록 정보를 제공하고 있습니다.
현명혜 : 일반적으로 신용 대출의 금리가 담보 대출의 금리 보다 높습니다. 그 이유는 채무 불이행이 발생할 경우 담보 대출은 담보를 통해 대출을 회수할 수 있지만 신용 대출의 경우, 회수할 방법이 없기 때문입니다. 즉, 채무 불이행에 따른 위험이 담보 대출 보다 신용 대출에서 더 크게 발생하기 때문에 신용 대출의 금리가 더 높은 것입니다.

나성실 : 세 번째 주제. 무이자의 진실
나성실 : 몇 년 전 몇몇 대부업체에서 ‘무이자’ 대출을 내세운 광고를 많이 했었던 것이 생각나는데 이 때 많은 사람들이 광고만 보고 대출 이자가 없는 줄 알고 대부업체를 찾아가는 일이 벌어졌다는 기사를 본 적이 있어요.
현명혜 : 기억하고 있군요. 사실, 대부업체에서 광고한 “무이자, 무이자, 무이자~”는 대출 금리가 0% 또는 대출 이자가 0원이라는 말이 아니라 “대출 이자를 며칠간 면제해 준다.”는 뜻이었죠.
현명혜 : 원래 대부업체는 은행권에서 돈을 빌리지 못한 사람들이 높은 이자를 지불해 가며 이용하는 회사입니다. 당연히 대부업체의 대출 금리는 은행보다 높을 수밖에 없는데, 무이자라고 선전했으니 많은 사람들이 혼란스러워 한 것도 당연하죠. 이처럼 사회적 논란이 된 이후 무이자 광고는 규제 대상이 되어 ‘○일 동안 무이자’ 등과 같이 관련 내용을 구체적으로 표시하게 되었습니다.
나성실 : 그러나 무이자 광고 사건 이후에도 대부업체의 과장 광고가 계속되자 2011년 11월 30일 금융위원회는 대부업 제도 개선에 대한 시행령을 개정하고 시행하여 대부업체의 지나친 과장 광고에 대해 규제를 강화하기 시작했습니다.이는 지나치게 대부를 권유하는 대부업체의 행위를 막기 위해 방송과 신문 광고를 규제하려는 것입니다.
나성실 : 어떠한 방식으로 규제가 강화되나요?
현명혜 : 대부업 광고에 대출을 지나치게 많이 받는 것에 대한 위험성을 알리는 내용의 경고 문구를 다음 세가지 문구 중 택일하여 표시해야 합니다.

나래이션 : 오늘 학습한 내용을 확인해 볼까요? 시작 버튼을 클릭해서 퀴즈를 풀어보세요.
1. 빈칸에 알맞은 용어를 바르게 연결한 것은?
대출을 받기 위해 일정한 담보물이 필요한 대출 방식은㉠대출이고, 담보물이 필요 없는 대출 방식은 ㉡대출이다.
1)담보-신용
2)담보-무이자
3)신용-담보
4)신용-무이자
5)무이자-신용

2.다음중 담보 대출의 금리와 신용 대출의 금리의 관계에 대한 설명으로 가장 적절한 것은?
1) 담보 대출이 신용 대출보다 금리가 높을 것이다.
2) 담보 대출이 신용 대출보다 금리가 낮을 것이다.
3) 담보 대출과 신용 대출의 금리는 동일할 것이다.
4) 은행에 따라 신용 대출 금리가 낮은 경우도 있을 것이다.
5) 대출 시기에 따라 담보 대출 금리가 높은 경우도 있을 것이다.

나래이션 : 이번 시간 학습한 내용을 정리해 보도록 하겠습니다. 첫째, 대출이란 채무자의 신용 또는 물건을 담보로 일정한 대가를 받고 돈을 빌려 주는 것입니다. 둘째, 일정한 조건의 담보물을 제공하고 대출을 받는 것을 담보 대출이라고 합니다. 셋째, 담보나 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 것을 신용 대출이라고 합니다.
나성실 : 이번 시간에는 ‘돈을 잘 빌리려면?’에 대해 알아보았습니다. 다음 시간에는 ‘신용이 재산이다!’에 대해 알아보겠습니다.